近日，中國支付清算協會通過官方公眾號發布倡議，針對“免密支付”業務提出多項規范措施，旨在強化支付安全防護體系，切實保障用戶資金安全與合法權益。此次倡議從支付服務主體和用戶兩端同步發力，構建起覆蓋業務全流程的風險防控機制。

在支付機構管理層面，協會明確要求加強授權流程管控。開通環節需通過獨立頁面完成用戶身份核驗與協議簽署，嚴禁采用默認勾選等誘導方式。針對老年群體，需綜合評估其風險承受能力，以加粗字體、醒目顏色等差異化設計展示核心條款，審慎開通相關功能。某第三方支付平臺負責人表示，已上線"銀發專屬通道"，通過語音播報、大字版協議等方式優化老年用戶體驗。

商戶風險管理方面，協會強調建立動態準入機制。支付機構需根據商戶經營資質、交易場景、風險評級等維度構建評估模型，對珠寶首飾、數碼產品等高價值商品交易場景設置更嚴格的準入標準。同時要求為商戶設置分級交易限額，例如新入駐商戶單日免密支付上限設定為500元，經營滿3個月且無風險記錄的可提升至2000元。

交易監測體系迎來全面升級。多家支付機構已部署智能風控系統，通過機器學習模型實時分析交易時間、地點、金額等120余項特征維度。當系統檢測到用戶凌晨在異地產生大額交易等異常行為時，將自動觸發人臉識別等二次驗證機制。據測試數據顯示，某平臺風控系統上線后，免密支付盜刷案件發生率下降67%。

用戶權益保護機制持續完善。支付機構需在APP首頁設置"免密管理"獨立入口，提供24小時在線解約服務。針對老年用戶，要求每日推送交易摘要短信，并在每月初提供賬單詳情查詢功能。某銀行推出的"關懷版"手機銀行，已實現免密支付狀態可視化展示，用戶可一鍵查看所有綁定賬戶的免密功能開通情況。

用戶端安全防護建議同步出臺。協會提醒公眾定期檢查設備安全，建議開啟指紋、面部識別等生物驗證功能，并每90天更換支付密碼。在公共場所使用支付服務時，需注意遮擋屏幕密碼輸入過程，交易完成后及時退出登錄狀態。對于長期未使用的免密支付協議，建議通過支付平臺"協議管理"功能集中解約。

金融安全專家指出，此次規范將推動行業形成"技術防控+制度約束+用戶教育"的三維防護體系。數據顯示，2023年全國免密支付交易規模突破12萬億元，在便利消費的同時，相關風險投訴量同比增長41%。新規實施后，預計將有效平衡支付效率與安全需求，為數字經濟發展筑牢安全基石。