隨著我國老齡化進程加速，養老保障體系正面臨前所未有的挑戰。數據顯示，60歲及以上人口規模已突破2.9億，其中失能半失能群體達4000萬人，長期護理需求呈現井噴式增長。然而，家庭照護功能弱化、機構護理資源緊張、護理成本持續攀升等問題日益突出，構建專業化、可持續的長期護理保障機制已成為亟待解決的社會課題。

在此背景下，昆侖健康保險憑借近二十年健康險領域的專業積淀，創新推出鑫福來長期護理保險（萬能型）。該產品通過“保障+賬戶積累”的雙重功能設計，填補了商業護理險市場“保障單一化、服務碎片化”的空白，為消費者提供了風險對沖與財富規劃相結合的綜合解決方案。其“全周期健康守護”的核心理念，在滿足多樣化護理需求的同時，實現了保險資金的穩健增值，成為應對老齡化挑戰的創新范例。

該產品憑借在產品設計、服務整合和社會價值層面的突出表現，榮獲“卓越長期護理險樣本”稱號。截至2025年11月底，其規模保費已突破30.3億元，9月新單規模保費達3.1億元，在78家銀保同業中躋身躉交保費第八名，市場表現亮眼。

產品創新體現在三大維度：首先是全生命周期覆蓋，投保年齡范圍擴展至出生滿28日至65周歲，構建起從嬰兒到老年的完整風險防護網。這一設計突破了傳統護理險僅聚焦老年群體的局限，既為未成年人提供意外護理保障，也滿足青中年群體家庭責任期的風險規劃需求，更覆蓋老年人的長期護理剛需。保險期間設定為5年，形成“短周期、高靈活”特性，年輕客戶可通過連續投保實現保障接力，中老年客戶可根據健康狀況動態調整規劃，較傳統長期護理險更具適配性。

其次是差異化責任體系，產品構建了三大核心保障：疾病身故保險金為家庭提供經濟緩沖；長期護理保險金根據年齡實施精準定價，18-40歲青中年群體作為家庭經濟支柱，可享受最高160%賬戶價值的給付比例；健康關愛保險金確保被保險人5年保險期間屆滿時生存即可獲得全部賬戶價值，實現“保障期滿、資金回籠”的規劃目標。

作為萬能型產品，其創新性地將保障與資金增值深度融合。投保人交納的保費扣除3%初始費用后進入保單賬戶，按日計息、按月復利增值，最低保證利率1.0%提供收益底線。持續獎金機制進一步激勵長期持有：合同生效第五個保單年度對應的周年日，公司按1%乘以“躉交保費扣除累計已領取部分”與“零”中的較大值給付獎金。風險保險費根據被保險人年齡、性別和風險保額按月收取，確保保障成本透明可控。部分領取功能允許客戶在猶豫期后靈活提取資金，滿足教育、醫療等應急需求，領取費用隨保單年度遞增逐年降低。

該產品通過萬能賬戶機制實現了保障與儲蓄的有機統一：客戶在獲得護理風險對沖的同時，保單資金可享受復利增值，期滿后賬戶價值可靈活支配，既避免了傳統護理險“保費沉沒”的痛點，又彌補了單純儲蓄產品缺乏風險杠桿的短板。當前我國失能老人年均護理成本已達10.6萬元，家庭自費占比超60%，該產品通過多層次補償機制，有效緩解了家庭長期照護的經濟壓力。

這一創新實踐不僅填補了市場對“護理保障+資金規劃”復合型產品的需求空白，更通過減輕家庭照護負擔，為應對老齡化挑戰提供了市場化解決方案。其產品設計理念與實踐經驗，為行業高質量發展提供了有益參考。