在科技飛速發展的當下，具身智能機器人正從科幻場景走進現實生活，成為重塑產業格局的新力量。它們活躍在工廠車間、醫療場所、社區商超，承擔著搬運、護理、互動等多樣化任務，以萬億級的市場規模加速融入人類社會。然而，隨著機器人大規模“上崗”，一系列全新風險也隨之浮現：機器人作業時突發故障造成自身損壞，誰來承擔損失？工作中意外導致他人受傷或財產損失，責任又該如何界定？這些問題成為智能時代亟待解決的新課題。

面對這些挑戰，保險行業正探索一條創新路徑——將車險邏輯延伸至機器人領域。近年來，財險公司紛紛推出“機器人本體損失險+第三者責任險”的組合產品，為機器人產業構建雙重保障體系。這種模式借鑒了車險中車身險保障車輛本身、第三者責任險覆蓋意外損失的成熟經驗，試圖為機器人產業提供類似的風險解決方案。

某財險機構業務部負責人韋立指出，機器人保險雖與車險同屬財產保險范疇，但風險特征截然不同。傳統車險經過數十年發展，已積累海量數據，使用場景和規則相對明確。而具身機器人不僅面臨使用過程中的故障風險，還涉及研發階段的技術風險、網絡安全風險等新型挑戰，這些風險缺乏歷史數據支撐，度量難度顯著增大。

盡管如此，保險創新已初見成效。近期，江蘇省某機器人整機制造企業投保了當地首單具身智能機器人第三者責任險，獲得超百萬元風險保障，覆蓋人形機器人傷人事故的醫療賠償。這一舉措不僅讓企業產品帶著“保險證書”進入市場，顯著提升了競爭力，更打通了產業落地的關鍵環節。從市場需求看，機器人制造商將保險作為產品信任背書，在推廣中凸顯差異化優勢；大型終端企業則通過保險化解“設備傷人誰負責”的顧慮，推動機器人大規模應用。

然而，機器人保險的發展仍面臨多重障礙。北京工商大學中國保險研究院常務副院長寧威分析，核心挑戰在于風險度量的不確定性。機器人應用場景多元，技術迭代迅速，“數據-算法-硬件”協同網絡不斷完善，新場景持續涌現，要求保險產品必須具備高度靈活性。同時，部分企業對新型保險認知不足，既擔心保障范圍與實際需求不匹配，也對費率合理性存疑，市場教育任重道遠。

針對這些難題，行業正在探索破局之道。寧威建議，保險公司可與機器人生產廠商深度合作，由廠商提供數據支持，保險公司組建專業團隊分析數據，共同理解風險特征。雙方可聚焦成熟應用場景，如特定工業環境或醫療輔助場景，開發針對性保險產品。這類場景使用時間較長、規則相對清晰、歷史數據積累較多，便于保險公司設計創新型產品，更好服務產業發展。

保險的角色正在從傳統的“損失補償者”向產業生態的“連接器”與“穩定器”轉變。成熟的機器人保險體系將通過數據、科技、制度和生態的深度融合，嵌入產業創新鏈條。它不僅能消除企業“不敢用、怕用壞、賠不起”的后顧之憂，為大規模應用掃清障礙，還能為技術突破提供資金支持和風險兜底，真正成為推動產業發展的加速器。